Comment se calcule votre prime dommage ouvrage
Assiette × taux de base ± majorations : le mécanisme de cotation des assureurs, décortiqué — pour comprendre votre devis et savoir sur quoi agir.
La formule que tous les assureurs appliquent
Derrière chaque devis DO, la même mécanique en trois étages.
Deux points de la formule méritent l'attention :
- L'assiette est le coût TOTAL des travaux — tous corps d'état, honoraires de maîtrise d'œuvre compris, TTC. Sous-déclarer pour réduire la prime est le pire calcul du dossier : au sinistre, la règle proportionnelle réduit l'indemnité dans le même rapport.
- La régularisation de fin de chantier — la plupart des contrats prévoient l'ajustement de la prime sur le coût définitif : déclarez juste dès le départ, les avenants coûtent moins cher que les surprises.
Étage 1 — le taux de base : la nature du projet décide
Avant même de regarder votre dossier, l'assureur classe le projet dans une famille de risque.
| Nature du projet | Taux de base constaté | Pourquoi |
|---|---|---|
| Maison neuve CCMI | 1,5 – 2,5 % | Le risque le mieux connu du marché : garantie de livraison, process industrialisé |
| Neuf en marchés séparés (MOE/architecte) | 1,6 – 2,8 % | Multi-intervenants : plus d'attestations à vérifier, coordination |
| Rénovation lourde | 1,8 – 3 % | L'aléa de l'existant : ce qu'on découvre en ouvrant |
| Autoconstruction partielle | 2,5 – 4 % | Recours réduits sur les lots auto-réalisés |
| Opérations pros (promotion, collectif) | 0,6 – 1,5 % | Effet volume et dossier technique professionnel — dégressif |
Taux indicatifs constatés — chaque assureur a sa grille interne et ses appétits : c'est le premier étage de l'écart entre deux devis.
Étage 2 — les ajustements : ce qui majore, ce qui minore
C'est l'étage où vous avez la main : le même projet peut gagner ou perdre 30 % selon le dossier présenté.
- Étude de sol G2 avec fondations conformes aux préconisations
- Attestations décennale complètes et cohérentes (activités, périodes, montants)
- Maîtrise d'œuvre ou architecte en suivi de chantier
- Contrôleur technique en mission L sur les projets à enjeu
- Constructeur/entreprises au track record connu de l'assureur
- Dossier complet dès la première soumission
- Zone argileuse ou terrain à risque sans étude de sol
- Attestation manquante ou activité non couverte chez un intervenant
- Chantier déjà démarré au moment de la demande
- Sinistralité antérieure du maître d'ouvrage ou des entreprises
- Lots techniques atypiques (grandes portées, piscine intégrée, autoconstruction)
- Sous-déclaration manifeste du budget
Sur les dossiers que nous plaçons, le trio G2 + attestations propres + dossier complet vaut à lui seul le passage du haut au bas de la fourchette — avant toute négociation. La cotation DO récompense la preuve, pas la discussion.
Étage 3 — un devis réel, décortiqué ligne par ligne
Le même projet, coté deux fois : voilà où passent les 30 %.
Dossier A (incomplet) : pas d'étude de sol (terrain en zone argileuse moyenne), attestation du charpentier expirée, budget déclaré « environ 240 000 € ». Cotation : taux 2,6 % + surprime sol → 7 100 €, avec exclusion des désordres d'origine géotechnique.
Dossier B (le même projet, complété) : G2 AVP jointe (fondations adaptées), attestations à jour collectées, budget arrêté à 252 000 € TTC. Cotation chez le même assureur : taux 1,9 %, sans exclusion → 4 790 €.
Écart : 2 310 € — plus la clause d'exclusion en moins, qui vaut bien davantage au premier sinistre. Le coût du dossier B : une étude G2 à 1 400 € et trois relances d'attestations.
Quatre lignes à vérifier avant de comparer les prix : l'assiette retenue (= votre coût total réel ?), les franchises par sinistre, les exclusions spécifiques ajoutées (sol, existants…), et les options incluses ou non. Deux devis au même prix peuvent être à 40 % d'écart en couverture réelle.
Questions fréquentes — Calcul de la prime DO
Sur quoi se calcule la prime dommage ouvrage ?
Pourquoi deux devis DO diffèrent-ils autant pour le même projet ?
Que se passe-t-il si je sous-déclare le montant des travaux ?
L'étude de sol fait-elle vraiment baisser la prime ?
Le devis DO est-il gratuit et engage-t-il ?
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