Nature du projet
Construction neuve, extension, rénovation lourde, piscine, autoconstruction : chaque nature a son ratio.
Prix · Facteurs
Facteurs du prix d'une assurance dommage ouvrage : 6 leviers
Six grands leviers expliquent 90 % des écarts tarifaires entre deux devis sur un même projet. Les connaître permet d'agir dessus avant de solliciter les assureurs.
6 facteurs clés
Leviers
6 leviers
qui expliquent 90 % des écarts
30 %
d'écart max entre assureurs
10 – 30 %
surprime zone à risque
Le principe
L'assureur cherche à quantifier un risque sur 10 ans
Quand un assureur tarife votre dommage ouvrage, il quantifie un risque sur 10 ans : probabilité de sinistre, coût moyen attendu, profil du dossier. Chaque facteur évalué ajoute ou retire des points à votre score interne.
C'est ce qui explique des écarts de 30 % entre deux assureurs sur un même dossier : chacun a ses modèles internes, ses appétences sectorielles et ses zones de confort. D'où l'intérêt majeur de mettre en concurrence.
Les 6 facteurs
Ce qui fait vraiment varier votre prime
Un même projet chez deux assureurs différents peut varier de 30 %. Ces six leviers expliquent la quasi-totalité des écarts.
Montage contractuel
CCMI, architecte + artisans, lots séparés : plus le montage est encadré, plus le tarif est favorable.
Zone géographique
Sismicité, argile, inondabilité, bord de mer : surprimes de 10 à 30 % dans les zones exposées.
Qualité des intervenants
Décennales à jour, artisans reconnus, sous-traitance encadrée : un signal fort de maîtrise du risque.
Historique personnel
Sinistre DO antérieur, refus précédent, profil MDB : 20 à 50 % de surprime possible selon l'assureur.
Canal de souscription
En direct vs via courtier : un courtier spécialisé avec volume peut obtenir 10 à 20 % de mieux.
Un bon dossier transparent, un montage encadré et une zone sans risque cumulé peuvent faire baisser la prime de 30 à 40 % par rapport à un dossier dégradé équivalent.
Principe de tarification
Focus montage
Le montage contractuel pèse lourd
À coût de travaux identique, le passage CCMI vs lots séparés peut changer la prime de 60 %.
CCMI
Risque maîtrisé
Contrat unique avec un constructeur agréé, garanties encadrées par la loi, interlocuteur unique.
- Taux moyen 1,5 %
- Un seul contact assureur
- Garantie de livraison intégrée
- Dossier standardisé
Lots séparés
Risque dispersé
Vous coordonnez plusieurs corps de métier, chaque intervenant a sa propre décennale à fournir.
- Taux moyen 2,5 %
- Multiples interlocuteurs
- Dossier à constituer manuellement
- Assureurs plus prudents
Focus zone
Les zones à risque majorées
Certaines zones déclenchent des surprimes quasi-systématiques. Vérifiez votre adresse sur géorisques.gouv.fr.
Zone sismique (4-5)
Sud-Est, Antilles, Pyrénées : +15 à +30 % de surprime, étude parasismique obligatoire.
Sol argileux (RGA)
Retrait-gonflement des argiles : étude de sol G2 requise, surprime 10 à 25 %.
Zone inondable (PPRI)
Zone rouge ou bleue du PPRI : surprime variable, certains assureurs refusent.
Bord de mer / exposé
Corrosion accélérée, vents violents : surprime 10 à 15 % selon les assureurs.
Zone feux de forêt
Sud, Corse, zones protégées : selon l'ampleur, surprime ou exclusion partielle.
Zone sans risque spécifique
Urbain classique, nord et centre France : tarif de base sans surprime.
FAQ
Questions fréquentes — facteurs
Le taux est-il négociable ?
Oui, jusqu'à 20 % de marge de négociation selon le dossier et l'assureur. Un courtier spécialisé pèse particulièrement sur les gros dossiers grâce aux volumes qu'il traite.
Quelle différence entre un assureur généraliste et spécialisé ?
Un assureur spécialisé construction (SMABTP, SMA, MAF) connaît mieux les spécificités du métier, peut proposer des garanties sur-mesure et accepter des profils atypiques. Un généraliste (AXA, Allianz) propose souvent des tarifs standardisés.
Que vaut-il mieux : un taux bas ou de bonnes garanties ?
Les deux comptent. Un taux très bas peut cacher des franchises élevées, des plafonds bas ou des exclusions étendues. Comparez systématiquement taux + conditions particulières avant de signer.
Comment vérifier la fiabilité d'un assureur ?
Vérifiez : numéro ORIAS obligatoire, solidité financière (notation S&P/AM Best si société), ancienneté sur le marché construction, historique de règlement des sinistres (avis clients, forums spécialisés).
Votre dossier
Obtenez votre devis personnalisé
Nos courtiers partenaires ORIAS identifient précisément les facteurs qui jouent pour votre projet et négocient avec les bons assureurs.
Gratuit et sans engagement
Réponse sous 24h
Courtiers immatriculés ORIAS